Ставка на внимательность
ПАРУ лет назад на весь Иркутск потребительский кредит - и то лишь в виде покупки товаров в рассрочку - предлагали от силы парочка банков. Сегодня же каждый второй банк рад ссудить энную сумму вам хоть наличными, хоть оплатой товара.
ТОЛЬКО голова от этого меньше не болит. Пусть банки заранее предупреждают обо всех нюансах. (Правда, сообщают об этом не в рекламных буклетах, а в длиннющих договорах.) Определиться без дополнительных расчетов, которое из предложений лучше и выгодней, сложно. В этом я убедилась лично, обнаружив, что в одном из иркутских банков за экспресс-кредит в 15 тысяч на полгода и ставкой 13% годовых я переплачу больше 3 тысяч. В то же время в другом банке "переплата" за кредит в 20 тысяч на год составила... около 2 тысяч. Ларчик открывался просто - в первом банке кредит давали, что называется, здесь и сейчас, но за обслуживание счета брали 2% каждый месяц. Во втором надо было привести двух поручителей и подождать 10 дней.
Вот и попробуй не запутаться. Между прочим, на Западе в качестве универсального показателя давно пользуются так называемой эффективной годовой процентной ставкой. Рассчитывается она по довольно сложной формуле, куда входят и комиссии, и проценты, и страховка, и даже время, за которое банк выдает кредит. На нашей почве такой "фрукт" не растет, но нечто подобное можно рассчитать самостоятельно. Специалисты советуют включать в расчет эффективной годовой процентной ставки "а ля рюсс" все затраты. Во-первых, платежи по кредитным договорам:
- процент за пользование кредитом;
- разовую комиссию за выдачу кредита;
- плату за рассмотрение документов и/или открытие счета;
- ежемесячную комиссию за обслуживание счета.
Кстати, процент может начисляться на всю сумму кредита, а может на остаток долга. Это тоже нужно учитывать при расчете реальных процентов.
Во-вторых, не забывайте о дополнительных платежах, напрямую с кредитом не связанных, но без которых получить кредит нельзя. Например, банк предоставляет кредит только на банковскую карту. Тогда вам как заемщику надо будет заплатить за:
- открытие и годовое обслуживание карточного счета;
- комиссии за получение наличных в банкомате;
- комиссии за пользование картой при покупке.
Кроме того, банки часто настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь. Страховка стоит денег, и эти расходы тоже включаются в общую ставку. Стоит также поинтересоваться, можно ли гасить кредит досрочно, и не оштрафуют ли за такую попытку сэкономить на процентах.
Ну а далее складываете все расходы за год. Например, вы берете 15 тысяч на полгода под 13% годовых, но при этом каждый месяц с вас будут считывать 2% от суммы кредита - комиссия за ведение счета. 2% комиссии ежемесячно - это 24% в год. А ваша реальная ставка равна 13% + 24% = 37% годовых. А если при этом вас попросят застраховаться и заплатить за страховку, скажем, 750 рублей, то реальная ставка вырастет еще на 5% (750 рублей - это как раз 5% от 15 тыс. рублей). При таком раскладе ставка в 20% годовых безо всяких комиссий намного выгоднее.
А если эти 20% начисляются на остаток задолженности, то переплата в итоге получается еще меньше. Рассчитать ее в таком случае можно простыми арифметическими действиями. 20% годовых делите на 12 - это процент за месяц. (Получается примерно 1,7%.) Придя платить через месяц, вы обнаружите, что на кредитном счету у вас 20 000 + 1,7% = 20340 рублей. Если вы будете выплачивать саму сумму кредита, равными долями в течение года, а проценты за остаток суммы (+1,7% каждый месяц), то в итоге реальная переплата составит 2170 руб. Получается, что за год вы сэкономите больше 9%!!! То есть реальная ставка для вас будет не 20%, а менее 11% годовых.
- Между прочим, уже в среде самих банкиров витает идея создания универсального параметра наподобие западной эффективной годовой процентной ставки, - рассказал мне заместитель председателя Правления ОАО "ВостСибтранскомбанк" Сергей Щелчков (кстати говоря, именно там мне предложили кредит под поручительство, но всего за 20% - читай 11% реально). - Другое дело, что одного клиента будет волновать, сколько он переплатит, он согласится и на рассмотрение заявки, и потратит время на поиск поручителей. Другому же важно будет быстрее получить кредит, а его стоимость останется на втором месте.
В общем, наверное, это неплохо - каждый выбирает по себе. Хорошо бы еще избавить клиентов от всех расчетов и в самом деле ввести какой-то универсальный показатель.
ФИЛИАЛЫ:
Республика Бурятия:
Улан-Удэ, ул. Революции 1905 года, д. 54, тел. (3012) 28-32-02;
Муйский район, п.г.т. Таксимо, ул. 70 лет Октября, д. 51, тел. (30132) 5-52-37.
Иркутская область:
Братск, ул. Маршала Жукова, д. 3, тел. (3953) 450-250;
Нижнеудинск, ул. Краснопролетарская, д. 16, тел. (39517) 7-05-66;
Тайшет, ул. Свободы, д. 2, тел. (39563) 2-22-31;
Усть-Кут, ул. Кирова, д. 126, тел. (39565) 5-14-75.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ОФИСЫ:
Иркутск, ул. Образцова, д. 20, тел. (3952) 63-41-31.
Иркутская область:
Вихоревка, ул. Кошевого, д. 24, тел. (39531) 405-405;
Железногорск-Илимский, квартал 2, д. 56, тел. (39566) 3-06-42;
Зима, ул. Садовая, д. 5, тел. (39514) 3-62-53;
Слюдянка, ул. Советская, д. 19, тел. (39544) 2-32-33;
Черемхово, пер. Пролетарский, 4, тел. (39546) 5-67-40.
Республика Бурятия:
Северобайкальск, проспект 60 лет СССР, д. 5, тел. (30139) 2-29-83.
КРЕДИТНО-КАССОВЫЙ ОТДЕЛ:
Иркутск, ул. 5-й Армии, 71, тел. 644-259. Со всеми условиями договора по кредитованию вы можете ознакомиться в любом отделении/филиале ВСТКБ.
Лицензия № 2731 ЦБ РФ
|
|
ВостСибТранскомбанк советует, как самому рассчитать реальный процент по кредиту
распечатать
обсудить
в избранное
